Почему внесудебное банкротство в 2026 году может стать огромной проблемой?

Долгожданные поправки к процедуре внесудебного банкротства наконец-то вступили в законную силу. Это событие вызвало настоящий ажиотаж, и не спроста. Возможность объявить себя банкротом, не заходя в зал судебных заседаний, выглядит как манна небесная для тех, кто увяз в долгах. Меньше бюрократии, практически нулевые финансовые затраты и никаких судей - звучит как идеальное решение.

В прошлой статье мы рассматривали Банкротство физических лиц в Якутске, и по идее, сейчас все упростилось, но так ли это на самом деле? Действительно ли теперь двери МФЦ открыты для всех, кому надоело платить по счетам? Давайте разберемся, где проходят подводные камни этого, казалось бы, спасательного круга.

В чем суть перемен?

Если говорить коротко и по существу, законодатель немного расширил "входные ворота" в процедуру. Теперь под критерии попадает больше людей: увеличился диапазон сумм долга, сократился срок, после которого можно подаваться повторно, и добавились новые жизненные обстоятельства, дающие право на внесудебное банкротство.

Однако здесь важно понять одну фундаментальную вещь. Эти изменения в первую очередь облегчили жизнь тем, кому суд и раньше-то был не особо нужен. Я веду к тому, что МФЦ - это история про очевидные и бесспорные случаи. Классический портрет такого кандидата: пенсионер или мать в декрете, у которых за душой ничего, кроме единственной квартиры, нет. Никаких подозрительных сделок по продаже имущества за последние три года, никаких баснословных доходов, а только официальное пособие или пенсия, с которой приставы уже давно и безуспешно пытаются что-то удержать.

Главный подвох внесудебного банкротства: Дьявол в деталях

Самая частая иллюзия, с которой ко мне приходят люди: "Я подам документы в МФЦ, подожду полгода и проснусь свободным от долгов человеком". Да, чисто технически это так, но есть нюанс, о котором умалчивают.

В судебной процедуре вашу финансовую жизнь под микроскопом изучает арбитражный управляющий. Его работа - найти всех кредиторов, даже тех, о которых должник благополучно забыл. Он шлет запросы во все инстанции, поднимает сделки, проверяет имущество. В итоге списывается все, что можно списать по закону.

При внесудебном банкротстве вся ответственность за сбор информации ложится на ваши плечи. Вы сами составляете список кредиторов. И если вы, по рассеянности или незнанию, не укажете какую-то микрофинансовую организацию, выдавшую вам займ пять лет назад, этот долг не сгорит. Он останется висеть на вас мертвым грузом, и через пару лет о нем снова напомнят коллекторы. Процедура завершена, вы официально банкрот, но перед "забытым" кредитором вы все еще должны.

Сравнительная таблица процедур

Хронология событий: Быстрота или гарантия?

Сроки тоже обманчивы. Сама процедура в МФЦ длится ровно шесть месяцев. По истечении этого срока МФЦ публикует сообщение об окончании процесса в ЕФРСБ, и долги считаются списанными.

В суде процедура может затянуться на 8-10 месяцев, а в сложных случаях (много сделок, имущество, споры с кредиторами) и на все полтора года. Но эта "медлительность" - обратная сторона надежности. Суд может откладывать заседания, запрашивать новые документы, но именно это и позволяет "выкурить" все долги из всех щелей.

Как-то раз ко мне на консультацию пришел мужчина, который настаивал на судебном банкротстве. Мол, готов платить и проходить все круги ада. После анализа его ситуации оказалось, что он идеальный кандидат для МФЦ - пенсионер, доход ниже прожиточного минимума, имущества нет. Мы его перенаправили, и через полгода он уже забыл о долгах. А бывает наоборот: приходят "самодельщики", которые год пытались пробиться через МФЦ, получали отказы или теряли время, а потом с нуля начинали судебную процедуру.

Почему МФЦ - не вариант при ипотеке или высоком доходе?

Если у вас есть ипотека или просто дорогостоящее имущество, кроме единственного жилья, вам дорога только в суд. Внесудебная процедура не предусматривает механизмов реализации имущества для покрытия долгов. Она констатирует факт: имущества нет, доходов нет, взять нечего. Если же у вас есть, что продать, или доход позволяет рассчитаться с долгами частично, МФЦ просто откажет. А вот суд через финансового управляющего сможет провести реализацию, защитить ваши права и выделить доли в совместном имуществе.

Как дожить до МФЦ?

Самый большой самообман - думать, что можно перестать платить сегодня, а завтра писать заявление в МФЦ. Нет. Процедура запускается только при наличии исполнительного производства, которое окончено в связи с отсутствием имущества.

Как это выглядит в реальности? Вы перестаете платить. Банк полгода-год терпит, начисляет пени, затем подает в суд. Суд выдает судебный приказ или решение. Вы его не отменяете, оно вступает в силу. Дальше дело уходит приставам. Они возбуждают производство, пытаются что-то взыскать, арестовывают счета.

Если взыскать нечего (дохода нет или он ниже прожиточного минимума), пристав выносит постановление об окончании исполнительного производства и возвращает исполнительный лист взыскателю.

И вот только после этого, если вы пенсионер или получаете пособие, можно идти в МФЦ. Для обычных граждан условие еще жестче: исполнительный лист должен быть выдан более семи лет назад и так и не исполнен.

Представляете себе этот марафон? Годы звонков коллекторов, визитов приставов, удержаний из любой появившейся копейки. Морально это выдерживает далеко не каждый. Судебная процедура хороша тем, что вы включаете "стоп-кран" намного раньше - сразу, как понимаете, что платить нечем.

Условия для подачи в МФЦ

• Для пенсионеров и получателей пособий: Исполнительное производство окончено (неважно, когда).
• Для остальных граждан: Исполнительный лист выдан более 7 лет назад и не исполнен (или исполнен частично).

МФЦ или Суд?

Поправки, безусловно, шаг вперед. Они отсекли огромный пласт бюрократии для социально незащищенных слоев населения. Это правильно и гуманно.

Но закон по-прежнему не гарантирует, что кредитор не вмешается. Любой ваш кредитор, узнав о запуске процедуры через МФЦ, имеет право заявить ходатайство в суд о введении полноценной реализации имущества. И если у вас есть хоть какое-то имущество или подозрительные сделки, суд, скорее всего, на это согласится.

Поэтому мой совет как специалиста: не играйте в "угадайку" со своей финансовой свободой.

• Судебное банкротство - это процедура с гарантией. Если у вас нет имущественных махинаций, вы действуете открыто и по закону, финал предрешен - долги спишут. Да, это стоит денег и времени. Но вы получаете полную защиту от приставов и коллекторов с момента первой процедуры, а на финише - чистую кредитную историю и покой.
• Внесудебное банкротство - это процедура для бесспорных случаев. Если ваша ситуация укладывается в шаблон "нет ничего и не было", это ваш идеальный вариант. Но если есть сомнения, лучше потратить час на консультацию со специалистом, чем годы на попытки вписать квадратный колышек в круглое отверстие.

Надеюсь, я смогла приоткрыть завесу тайны над этими двумя процедурами. Если у вас остались вопросы по вашей личной ситуации - пишите в комментарии. Мы обязательно разберем их в следующих выпусках и постараемся найти для вас наилучший выход.